- 违约金：逾期一天，利息翻倍
信用卡违约金条款堪称“掠夺教科书”：若账单金额1万元，最低还款额1000元，用户仅还了900元，未还部分100元，违约金为“最低还款额未还部分的5%”（即1000×5%=50元），再加上“逾期罚息”（1万元×0.05%×天数），晚还1天的成本是50元+5元=55元，相当于“100元欠款，1天罚息55元”，年化利率达%。
网贷平台的违约金更狠，某平台规定“逾期第一天，按未还金额的1%收违约金”，欠1万逾期1天罚100元，逾期10天罚1000元，远超本金的10%。很多借款人“欠1万，逾期1个月，违约金+罚息就达5000元”，彻底被债务绑架。
- 账单拆分：一笔借款，多笔收费
部分平台将“一笔借款”拆分为“借款+担保+保险”三笔合同，每笔单独收费。比如借1万元，实际签订“借款合同（1万，利率24%）”“担保合同（2000元，费率15%）”“保险合同（1000元，费率10%）”，用户以为总负债1万，实则需还1.3万，实际年化利率达42%。
信用卡“超限费”也是拆分收费的一种：若信用额度1万，用户刷了1.1万，银行会收取“超限部分的5%”（50元），且“超限金额不享受免息期”，按日息万五计息，相当于“多刷1000元，每月多交50元+15元=65元”。
3. 循环套牢：从“救急”到“成瘾”的债务漩涡
一旦借款人逾期，平台会启动“温柔的绑架”，用“看似 helpful”的方式将其拖入更深的泥潭：
- 以贷养贷：拆东墙补西墙的死亡螺旋
逾期1小时，平台客服会“贴心”来电：“您可以在我们平台的‘推荐通道’借一笔钱还上，避免逾期影响征信。” 这个“推荐通道”其实是平台合作的其他网贷APP，利率更高（年化40%-60%）。
某调查显示，70%的网贷逾期者会通过“新平台借款”续命，平均每人在5.8个平台间“周转”。上海的王先生2023年因父亲住院借了3万元网贷，逾期后被推荐到8个平台借款，6个月内债务从3万滚到28万，每月还款额是月薪的3倍，最终只能“借亲友的钱还网贷，再借网贷还亲友”，陷入“三角债”。
- 额度诱导：提额的背后是“加速收割”
信用卡中心会根据用户“分期次数”“还款记录”主动提额，比如“您用卡良好，额度从5万提到8万”，但提额后会通过“短信提醒”“APP推送”诱导消费：“您的额度已更新，可分期购买最新款电脑。” 数据显示，提额用户的月均消费会增加40%，其中70%会“刷爆新额度”。
网贷平台则用“循环额度”让用户依赖：“您还款良好，额度提升至10万，随借随还。” 但“循环额度”的利率会“动态上调”，首次借款年化24%，第5次借款可能升至36%，用户“习惯了借钱”后往往忽略利率变化。
- 最低还款：看似减压，实则“复利陷阱”
信用卡“最低还款”（账单金额的10%）是最隐蔽的套牢手段。若欠1万元，每月只还最低额1000元，未还部分按日息万五计息（年化18.25%），且按“全额计息”（2017年后部分银行改为“未还部分计息”，但仍有银行沿用旧规）。
按“未还部分计息”计算：
- 第1个月：还1000元，剩9000元，利息9000×0.05%×30=135元；
- 第2个月：还1000元（含135元利息），实际还本金865元，剩8135元，利息8135×0.05%×30=122元；
- ……
最终还清1万元需要13年，总利息1.2万元，是本金的1.2倍。若中间有一次逾期，违约金+罚息会让总利息突破2万元。
4. 暴力催收：从“提醒”到“毁灭”的心理绞杀
当“温柔诱导”失效，平台会启动“暴力催收”，用精神压迫+现实威胁逼迫还款，这是陷阱最血腥的一环：
- 软暴力轰炸：让你“社会性死亡”
逾期1天，催收电话开始轰炸，每天拨打10-50次，接通后用“辱骂+威胁”施压：“你是不是想赖账？赶紧还钱，不然让你全家都知道！” 若不接电话，催收会拨打“通讯录好友”（平台在用户授权时偷偷获取），说：“你朋友欠了钱，不还会影响你的征信，赶紧劝他！”
某案例中，大学生小李欠网贷5000元，催收公司一天内拨打其父母、老师、同学电话300余次，甚至P图“小李被警察逮捕”发给班级群，导致小李被迫退学。这类“骚扰通讯录”的行为，本质是“用社会关系绑架借款人”，70%的受害者表示“为了不让亲友知道，宁愿借高