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- 第6个月，每月还款额达3万元（张先生月收入仅1.5万），他开始“刷信用卡还网贷”，4张信用卡全部刷爆，欠款15万；
- 第9个月，催收电话打到张先生的餐馆，顾客看到“催债海报”后不敢再来，餐馆倒闭；
- 最终，张先生因“无力偿还”被起诉，名下唯一的住房被法院拍卖，妻子带着孩子回了娘家，他从“小老板”变成“失信被执行人”，找工作都受限制。
3. 老年人的“保健品贷”：被忽悠的“养老钱”
2024年，上海72岁的王阿姨，在保健品公司“免费体检”时被忽悠：“您有三高，需要吃进口保健品，可分期购买，每月仅需500元。” 王阿姨不懂“分期”是贷款，签了合同，实际是在某网贷平台借款3万元买保健品。
- 第2个月，王阿姨发现“每月要还500元，还60期”，算下来总还款3万元，而保健品实际价值仅5000元；
- 第3个月，王阿姨停止还款，催收开始打电话：“你欠钱不还，会影响孙子上学！” 老人吓坏了，偷偷拿养老钱还款；
- 第6个月，王阿姨的积蓄被花光，催收上门喷漆，老人突发心脏病住院，儿子发现后报警，才知道母亲“被贷款买了一堆没用的保健品”。
四、利益链条：谁在这场“吸血游戏”中狂欢？
网贷和信用卡陷阱的背后，是一条横跨金融、科技、催收的暴利链条，每个环节都在分食借款人的血肉，年利润规模超千亿元：
- 网贷平台：利率越高，赚得越多
头部网贷平台的净利润率远超银行，2023年某平台财报显示：
- 利息收入占比60%（年化利率24%-36%）；
- 逾期罚息占比30%（违约金+复利）；
- 服务费占比10%（担保费、风控费）；
净利润率45%，是商业银行的4.5倍。
这些利润的背后，是“借款人的眼泪”——平台每赚1元，就意味着借款人多还3元。
- 信用卡中心：分期手续费是“摇钱树”
银行信用卡业务的利润主要来自三部分：
- 分期手续费（占比42%）：某银行信用卡中心2023年分期收入280亿元，相当于每天赚7670万元；
- 刷卡手续费（占比35%）：商户需向银行支付0.6%-1.2%的手续费，最终转嫁到消费者身上；
- 利息及违约金（占比23%）：逾期用户的“贡献”最大，某银行信用卡中心的“高风险用户”（逾期率超30%）仅占用户总量的8%，却贡献了25%的收入。
- 催收公司：暴力越狠，提成越高
催收行业的“行规”是“按回款金额提成”，逾期时间越久，提成比例越高：
- 逾期1-30天：提成20%；
- 逾期31-90天：提成30%-40%；
- 逾期90天以上：提成50%（称为“坏账催收”）。
为了高提成，催收公司“鼓励暴力”，某公司甚至给员工发“话术手册”，包含“辱骂模板”“威胁技巧”，明确“不逼到对方崩溃，就拿不到钱”。
- 数据公司：精准定位“待割的韭菜”
数据公司通过“爬虫技术”“合作渠道”获取用户信息，卖给网贷平台：
- 基础数据（姓名、电话、住址）：每条0.1-0.5元；
- 行为数据（消费习惯、借贷记录）：每条1-5元；
- 风险数据（还款能力、逾期概率）：每条10-50元。
某数据公司一年向200家网贷平台出售3000万条数据，获利1.2亿元，这些数据让平台能“精准找到最容易负债的人”。
五、监管困局：为何陷阱屡禁不止？
尽管我国2020年出台《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（规定利率上限36%）、2021年发布《催收自律公约》，但陷阱依然猖獗，根源在于三大漏洞：
- 利率计算模糊，监管红线成“橡皮筋”
监管规定“年化利率不得超过36%”，但平台将“利息”拆分为“服务费”“担保费”，宣称“利息24%，服务费12%”，实际年化36%，刚好卡在红线边缘。更隐蔽的是“按日计息，随借随还”，用户实际使用天数短，平台宣称“总利率低”，但折算成年化仍超36%，监管难以界定。
- 跨区域监管真空，“狡兔三窟”难追查
网贷平台的“套路”是：
- 在海南、新疆等“税收洼地”注册公司（享受政策优惠）；
- 在上海、深圳等城市设立“技术中心”（开发AP